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債務整理コラム

どれくらいまで借金がかさんだら、債務整理を行うべきかということは、答えにくい問題です。

借金の総額が数十万円といった場合は、他の業者などで融資を受け、返済することもできるでしょう。

しかし、借金を重ねているという点から見ると多重債務者であり、おそらく相当苦労しなければお金の工面ができないと思います。

小手先の方法で借金を重ねるよりも、返済が重荷になってきた段階で弁護士と話し合い、実際に債務整理しなければならない状態なのかを客観的に見てもらうのが最善の方法だと思います。

債務整理をするとブラックリストに名前が載るので、しばらくの間は、借入を行うことは簡単にはいかなくなります。

このブラック状態の期間ですが、どのような債務整理を行うかによって違います。

とはいえ、安定した収入が見込め、さらに、失業の心配がないのなら、独自の審査基準を持つ業者なら審査を通過できることがあります。

任意整理をした人であればこの可能性が高いです。

さらに、個人再生、自己破産の順で可能性が低くなっていきます。

増えすぎた借金を任意整理で整理した場合、和解交渉で減額された債務を毎月払い続けます。

この最中に臨時収入などで返済資金に余裕がでた場合、残りの債務を一括で返済したり、繰り上げて返済するという方法が使えます。

この時、任意整理の際に頼った弁護士事務所などがあれば、債権者に対する返済の問い合わせは、担当の弁護士などに頼んだ方がスムーズに話が進みます。


認知度は高くないようですが、特定調停と言われる債務整理の手続きがあります。

簡単にいうと、返済中の借入先に対し既に過払いになっている金額がある場合に選択できる手法です。

過払い金の返金が気になるでしょうが、特定調停時に過払い金請求を盛り込むことはできませんので、日を改めて過払い金請求をする必要があります。

基本的に返済中は過払い金請求はできませんが、一切の返済が済んでから行うことになります。

掛け捨てなら関係ないのですが、返戻金がある生命保険だと、もしかすると債務整理で解約しなければいけないかもしれません。

たとえば自己破産なら、解約返戻金が20万円を超える保険は解約し、債務の返済にあてなければいけません。

一方、個人再生の際は、自己破産と違って解約する必要はありませんが、裁判所への資産報告のひとつとして解約返戻金証明書を提出しなければいけませんから、その額次第で返済額が増えるという事態も想定されます。

そして任意整理ですが、この場合は解約の必要はないですし、返済額に影響することもありません。

銀行を債権者に含む債務整理を行う際は、当該銀行に本人名義の口座がある場合、おそらく凍結されるでしょう。

なぜかというと、預金があれば少しでも借金の返済に回せるからです。

ただし、もし自己破産を行ったのなら最大20万円までの預金については生活に必要なものとして残せますから、20万円を超える預金のみ借金の返済に回されるわけです。


借金で手続きに困ったとき頼るところは、司法書士、または、弁護士が所属している法律事務所でしょう。

弁護士にも司法書士にも債務整理の依頼をすることは可能ですが、司法書士の場合、任意整理や過払い金請求にあたってはその金額が140万円を超えていると受託できないという決まりがあります。

140万円に達しないことがはっきりしていればどちらにしてもOKですが、もしかしたら上回るかもという案件は手堅く弁護士に受けてもらいましょう。

借金の整理を債務者がどうやって行うのか次第で債務整理には4つの方法があります。

具体的には、任意整理、特定調停、個人再生、自己破産があります。

どれも圧縮が可能な金額や間に裁判所が入るか入らないか等、手続きが変わります。

全方法に重なる点としては一定の期間、信用情報機関に事故情報が登録されてしまい、それが消滅するまでは新しい借金はハードルが高いという事でしょう。

負っている全ての債務の返済義務から逃れることができるのが自己破産なのですが、これを申請しても状況次第では免責が認められません。

それと言うのは、お金の使い方が良くなかった人の場合です。

一例として、ギャンブルや投資への利用や、やたらと身にそぐわない買い物をしょっちゅう行っていたりするとそれに該当します。

こうした理由で免責が受けられなかったならば、その他の債務整理を検討することになります。

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