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債務整理コラム

情けない話ですが、複数の貸金業者を利用した結果、数百万の借金を抱えたことがあります。

当時働いていた会社が事情により倒産し、無職になったことがきっかけでした。

当時は不況で、新たな職場も見つけられず、貯金がなくなってしまい、キャッシングを利用しました。

ややあって、今の会社で働けるようになりましたが、借金は減るどころか滞納状態が続いたため、債務整理をしたという次第です。

今は借金も払い終え、一般的な暮らしが送れるようになりました。

債務整理は時間がかかるものですから、すべての手続きが終了するまで、数ヶ月はかかります。

けれども、債務整理の期間は延滞損害金や金利が増えるようなことはないでしょう。

債務整理の中でも個人再生や任意整理を行った場合、債務は減額されますが、支払を続けることになります。

残った債務は金利がかかりませんが、もし、返済期日に間に合わなくなると、延滞損害金と一緒に請求され、一度にすべての支払いを求められるケースもあるのできちんと返済するようにしてください。

ご存知のように、債務整理後にはJICCやCICなどの信用情報機関に登録されます。

具体的には「ブラック」の対象ですから、長期間、銀行ローンやクレジットカードの審査をパスすることができないでしょう。

債務整理の場合、ブラック状態が解消されるまでにだいたい5年はかかってしまうでしょう。


任意整理の和解にしろ、個人再生や自己破産を行うにしろ、手間と時間がかかるは覚悟しておかなければいけません。

債務整理の一種である任意整理の場合は、最初に弁護士等に依頼して最終的な結果(和解、免責決定など)に至るプロセスとしては、最短で2か月、状況次第で数ヶ月以上かかることも珍しくありません。

また、この期間中は債権者は督促や連絡はしてこないのですが、強制執行などを求めて訴訟を起こされることはあるようです。

返済に行き詰まり弁護士に支払う着手金ですら払えない状態になっても、任意整理や個人再生などといった債務整理を依頼することは可能です。

払う意思があることがわかるよう、手付金を持って行き(あとで着手金に充当します)、本来の着手金との差額は、介入通知を送付してからローンの返済が一時的にない期間を利用して毎月積立をして、結果が出てから成功報酬と合わせて清算するのです。

いわば支払いを事前に分割払いする感じです。

ごく一部の例外を除き、債務整理では大抵、このような相殺方法を推奨していますので、検討してみる価値はあるでしょう。

任意整理や個人再生は債務の減額を主目的にしているため、自己破産のような完全な免責とは違い、債務そのものは残るので、返済義務があります。

もしその返済の約束を破るようなことがあれば、苦労して得た和解(再生計画)も取消しになってしまい、遅延した期間に応じた延滞利息も含め、一切の債務を一括返済するよう求められるはずです。

任意整理の和解や個人再生での再生計画は守らないと、悔やんでも悔やみきれない事態になってしまいます。


いわゆるブラックリスト入り、つまり事故情報が信用情報機関に記録されてしまうことと、自己破産、もしくは、個人再生の場合は官報に個人情報が載ってしまうことが債務整理をして抱えることになるリスクです。

ただ、事故情報は永遠に残るわけではありませんし、常日頃から官報を見ているような人は非常に限定的でしょう。

他には、借金に際して保証人を頼んでいる時はその人がとても迷惑を被る事はありえます。

借金を全てチャラにできるという自己破産であっても、支払いから逃れられないものも一部あります。

債務整理が則る法律は破産法と言いますが、非免責事項としてその中に載っているものは支払義務が継続します。

代表的なものとしては各種税金、養育費、罰金などがあります。

それから、一緒に扱われがちですが、養育費が非免責事項であるのに対し、離婚で発生した慰謝料は免責になる場合があります。

どれくらいの間、信用機関に事故情報が保存されるかというと、概ね5年間と見られています。

金融業者が個人の金融情報をシェアする機関を信用機関と呼びます。

ローンやクレジットカードの審査時、ここから金融業者は個人情報を得ています。

つまり、住宅ローンを組む場合、債務整理後少なくとも5年間は極めて厳しいでしょう。

債務整理に臨む時は、心に留めておくべきです。

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