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債務整理コラム

節度ある使い方をしている場合、大変役に立つクレジットカードでも、使い過ぎると、借金地獄に陥る可能性があります。

こうした状態になったら、債務整理をすることで、元の債務や利息を減らしてもらったり、毎月の返済額を適正な範囲にして完済に向けて生活を立て直すことができます。

しかし、当然ながら債務整理をすればカードの利用ができなくなりますし、返済できなかった品物は、クレジット会社によって引き上げの対象になるかもしれません。

借金の返済が不可能になって債務整理で借金を処分したのなら、この事実がJICCやCICなどの信用情報機関に一定期間保存されるでしょう。

記録が消えるまでは、JICCの場合は任意整理、自己破産、個人再生であれば約5年、CICは、自己破産に限って約5年の記録が残りますが、任意整理や個人再生で借金を処分した人は、情報は登録されないようです。

いずれの情報機関でも、情報が残っている間はローンやキャッシングが使えないといったことが考えられます。

ご存知のように、債務整理をするとブラックリストに名前が載りますが、任意整理ならば各種ローンの審査に受かる可能性があります。

支払いの意思を放棄しない任意整理の場合、官報などに氏名や住所が載る心配もありません。

もし、グレーゾーン金利での過剰な返済をしていたら、返還してもらった過払い金額によっては、借金を完済できる可能性もあり、このような人は信用情報機関にブラックとして登録される不安はなくなります。


任意整理の和解にしろ、個人再生や自己破産を行うにしろ、どうしても時間がかかるものです。

もし任意整理の手続きに踏み切っても、弁護士や司法書士といった専門家に手続きを委任して最終的な結果(和解、免責決定など)に至るプロセスとしては、最低でも2か月ほどは必要で、状況次第で数ヶ月以上かかることも珍しくありません。

また、この期間中は借入先側は催促や連絡を一切することができないのですが、貸金業者などの中には貸金返金を求めて訴訟を起こしてくるところもあります。

どういった債務整理を依頼するにも、費用は発生します。

手始めに着手金、最終的な結果が出たあとに払う成功報酬が続き、それから、書類に貼付する印紙代や交通費などは実費で請求されます。

たとえば任意整理を行ったのであれば、成功報酬は減額金額によって決められ、あらかじめ成功報酬を定めた個人再生とは区別して考える必要があります。

それから自己破産を行ったときは、免責許可を裁判所からもらえたら規定の成功報酬を払うことになります。

もし自己破産するのであれば、本人名義のすべての預貯金は資産説明書に記載する義務があります。

総額が20万円までは生活に必要な額として残すことができ、それを超える部分は債務の返済に充当するのですが、自己破産以外の債務整理では返済方法も変わってきます。

とはいえ、別の預金口座に移したり現金で隠し持ったりすることは思わない方が良いでしょう。

素人の考えることなどたかが知れていますし、発覚すると免責そのものが受けられなくなるわけですから、嘘はいけません。


財形貯蓄では、毎月支給される給料から天引きして貯金することです。

債務整理を自己破産で行うと、この貯蓄額と現金で手元に置いている分の合計が法が打ち立てている上限の額以上になったら、解約した上で超過分を処分する必要が生じます。

それから、基準額を超えていない場合も、残高証明の裁判所への提出が求められます。

この証明書は取引先金融機関か勤務先のいずれかで申請して発行してもらいましょう。

信用機関で事故情報を保管する期間は、概ね5年間のようです。

金融業者が個人の金融情報をシェアする機関を信用機関と呼びます。

金融業者は、ローンやクレジットカードの審査に伴ってここに個人情報を照会します。

つまり、債務整理をしてから最低でも5年以上過ぎていないと、住宅ローンを組むことが相当な高いハードルとなります。

お金が返せなくなって債務整理を検討するなら、注意しましょう。

各自の置かれた状況によって、債務整理をするべきか、それとも多重債務を一本化するおまとめローンをするべきかは一概には言えません。

まず前者の場合は、将来利息の支払いが免除となることで支払い総額が減少しますが、一旦は信用情報が傷つくため新しい借金はしばらく出来ないというデメリットがあります。

他方、後者は利息を下げた借り替えをすることができれば多少は支払い総額を減らせるでしょうが、債務整理での減少額には敵いません。

けれども、しっかり返済できるなら信用情報への傷は心配無用です。

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